Annuiteettilaskuri
Laske annuiteettilainan kuukausierä, korkokulut ja maksuaikataulu. Näet myös, miten koron ja lyhennyksen osuus muuttuu laina-ajan aikana.
Lainan tiedot
Aikataulu
Päivä, jolloin laina nostetaan. Korko alkaa kertyä tästä.
Oletusarvioisesti kuukauden kuluttua nostopäivästä.
TuloksetPäivitetään laskelmaa
- Laskee annuiteettierän syöttämilläsi arvoilla.
- Tukee 30/360-, ACT/360-, ACT/365- ja ACT/ACT-laskentaa.
- Euribor-laskelmassa voit mallintaa omia korko-oletuksia.
Laskuri on työkalu annuiteettilainojen mallintamiseen. Laskelmat ovat suuntaa antavia ja niiden tarkkuus riippuu syöttämistäsi arvoista. Ne eivät ole lainatarjouksia tai taloudellista neuvontaa.
Maksuaikataulu
Katso, miten takaisinmaksu toteutuu syötetyillä arvoilla kuukausittain tai vuosittain.
| # | Kuukausi | Maksuerä | Korko | Lyhennys | Jäljellä |
|---|---|---|---|---|---|
Näin syötät pankin tarjouksen laskuriin
Kerää lainan tiedot: lainasumma, laina-aika, takaisinmaksutapa, nimelliskorko ja kulut.
- 1Syötä lainasumma ja laina-aika.
- 2Jos tiedät nostopäivän tai ensimmäisen eräpäivän, aseta ne aikataulu-kohdassa. Tämä voi tietyissä tilanteissa parantaa laskelman tarkkuutta.
- 3Tarkista takaisinmaksutapa. Laskuri on tarkoitettu annuiteetille ja muuttuvakorkoiselle annuiteetille. Jos lainassasi on muu takaisinmaksutapa, tulos voi poiketa pankin laskelmasta merkittävästi.
- 4Syötä lainan korko.Euribor-laskelmassa lasketaan uusi maksuerä korontarkistuspäivinä jäljellä olevan pääoman ja laina-ajan perusteella.
Jos lainassa on yksi kokonaiskorkoValitse korkotavaksi yksi korko.
Jos korko on Euribor + marginaaliValitse korkotavaksi Euribor ja aseta Euribor-jakso, marginaali sekä Euriborin oletusarvo. Laskuri käyttää oletusarvoa kaikilla korontarkistuspäivillä, ellet muokkaa niitä manuaalisesti.
Älä käytä todellista vuosikorkoaSe on kulut sisältävä vertailuluku, ei lainan laskentakorko.
- 5Lisää lainan kulut, kuten tilinhoitomaksu ja avausmaksu. Jos avausmaksu vähennetään nostettavasta summasta, valitse sama käsittely myös laskurissa.
- 6Jos teet laskelman Euribor-lainalle, voit mukauttaa menneiden ja tulevien korontarkistuspäivien Euribor-korkoja. Laskuri ei hae automaattisesti Euribor-korkoja vaan ne tulee syöttää manuaalisesti.
- Koron jaksotus voidaan toteuttaa pankin laskelmissa eri tavalla.
- Pankki voi käyttää erilaisia pyöristyssääntöjä.
- Kulut: avausmaksu, tilinhoitomaksu, mahdolliset palkkiot.
- Lainasopimuksessa on erilainen takaisinmaksutapa.
- Lisälyhennykset, maksuvapaat tai muut tilanteet, joita laskuri ei mallinna.
Lainasopimuksissa voi olla myös muita erityisehtoja, kuten korkokatto tai suurempi viimeinen erä. Tällöin pankin laskelma voi poiketa laskurin antamasta tuloksesta.
Mikä on annuiteettilaina?
Annuiteettilainassa kuukausierä pysyy samana koko laina-ajan, jos korko ei muutu. Jokainen erä koostuu kahdesta osasta: korosta ja lyhennyksestä. Niiden suhde muuttuu lainan edetessä, vaikka itse maksu ei muutu.
Lainan alkupäässä jäljellä oleva pääoma on suuri, joten suurempi osa kuukausierästä menee koron maksuun. Loppupäässä pääomaa on jäljellä vähän, joten korkoa kertyy vähemmän ja sama euromäärä lyhentää lainaa nopeammin.
Kuukausierän lisäksi lainassa voi olla erillisiä kuluja, kuten tilinhoitomaksu tai avausmaksu. Ne eivät ole osa annuiteetin peruskaavaa, mutta ne vaikuttavat maksettavaan kokonaismäärään.
Monet suomalaiset asuntolainat ovat muuttuvakorkoisia annuiteetteja: korko on sidottu viitekorkoon (yleisimmin 12 kk Euribor). Kun viitekorko muuttuu korontarkistuspäivänä, pankki laskee uuden annuiteettierän nykyisen pääoman, jäljellä olevan laina-ajan ja uuden koron pohjalta.
Miten annuiteettilainan kuukausierä lasketaan?
Yksinkertainen oppikirjakaava
Vuosikorko jaetaan tasan kahdelletoista kuukaudelle. Samaa kuukausikorkoa käytetään koko laina-ajan. Klassinen annuiteettikaava antaa kuukausierän muuntumattomalla korolla:
Lainasumma 200 000 € · korko 4 % · laina-aika 25 vuotta.
Kuukausikorko on r = 0,04 / 12 ≈ 0,003333 ja erien lukumäärä n = 300. Sijoittamalla nämä kaavaan saadaan kuukausierä:
Tämä on oppikirjamalli. Se ei huomioi kuukausien todellisia päiviä eikä mahdollisia kuluja, joten pankin laskelma voi näyttää hieman eri luvun.
Päiväkohtainen korkolaskenta
Oppikirjamalli olettaa, että jokaisessa kuukaudessa käytetään samaa kuukausikorkoa (vuosikorko / 12). Pankkien laskelmissa korko voidaan laskea myös maksujakson todellisten päivien mukaan, jolloin 31 päivän jakso ja 28 päivän jakso tuottavat hieman eri koron.
Päiväkohtainen korkolaskenta
- ACT/360
- jakson korko = vuosikorko × päivät / 360
- ACT/365
- jakson korko = vuosikorko × päivät / 365
- ACT/ACT
- jakson korko = vuosikorko × päivät / vuoden todelliset päivät (365 tai karkausvuonna 366)
Jos vuosikorko on 4,00 % ja maksujaksossa on 31 päivää, olisi maksujakson korko:
- ACT/360: 0,04 × 31 / 360 = 0,3444 %
- ACT/365: 0,04 × 31 / 365 = 0,3397 %
Vertailu: 200 000 € · 4,00 % · 25 vuotta · nosto 1.1.2026 · ensimmäinen lyhennys 1.2.2026
Kuukauden korko = vuosikorko × kuukauden päivät / 360.
Kuukauden korko = vuosikorko × kuukauden päivät / 365.
Tarkempi malli eri pituisille maksujaksoille
Yllä esitetty peruskaava olettaa, että jokaisessa maksujaksossa käytetään samaa jakson korkoa, esimerkiksi vuosikorko / 12. Päiväkohtaisessa laskennassa näin ei ole: 31 päivän jakso kerryttää enemmän korkoa kuin 28 päivän jakso.
Kun maksujaksoilla on omat korkonsa, lainapääoma voidaan ajatella tulevien maksuerien nykyarvona:
Tässä jokainen maksuerä M diskontataan nykyhetkeen niiden korkojen kautta, jotka ovat ehtineet kertyä ennen kyseistä maksuerää. Maksuerä ratkaistaan niin, että näiden nykyarvojen summa vastaa lainapääomaa.
Euribor-lainassa tulevia korkoja ei tiedetä etukäteen. Siksi erä lasketaan käytännössä uudelleen korontarkistuspäivinä jäljellä olevan pääoman, jäljellä olevan laina-ajan ja uuden kokonaiskoron perusteella.
Mitä muuttuva annuiteetti tarkoittaa?
Suomalaisissa asuntolainoissa korko muodostuu yleensä kahdesta osasta: viitekorosta (esimerkiksi 12 kk Euribor) ja marginaalista. Marginaali pysyy sopimuksen mukaisena, mutta viitekorko vaihtelee markkinoiden mukaan.
Esimerkki: jos lainasi on 12 kk Euribor + 0,60 %, ja Euribor on korontarkistuspäivänä 2,40 %, kokonaiskorko on 3,00 %. Jos Euribor nousisi seuraavana korontarkistuspäivänä 4,00 prosenttiin, kokonaiskorko olisi 4,60 %.
Kun korontarkistuspäivä koittaa, pankki katsoo voimassa olevan viitekoron, laskee uuden kokonaiskoron ja määrittää sen perusteella uuden annuiteettierän. Laskenta tehdään jäljellä olevalla pääomalla ja jäljellä olevalla laina-ajalla, joten alkuperäinen takaisinmaksuaika ei muutu, vaan kuukausierä joustaa.
On olemassa myös vaihtoehto, jossa laina-aika joustaa ja kuukausierä pysyy ennallaan. Tällöin korkojen nousu pidentää lainaa ja korkokulut kasvavat. Tämä lainatyyppi tunnetaan myös nimellä kiinteä tasaerä.
Annuiteetti vai kiinteä tasaerä?
Annuiteetti ja kiinteä tasaerä näyttävät arjessa hyvin samalta, jos korko ei muutu: kuukausierä pysyy tasaisena, ja erän sisällä koron osuus pienenee vähitellen samalla kun lyhennyksen osuus kasvaa.
Ero tulee näkyviin, kun viitekorko muuttuu. Annuiteetissa pidetään kiinni sovitusta laina-ajasta ja kuukausierä lasketaan uudelleen. Kiinteässä tasaerässä pidetään kiinni kuukausierästä ja laina-aika saa joustaa.
| Ominaisuus | Annuiteetti | Kiinteä tasaerä |
|---|---|---|
| Mikä pysyy ennallaan? | Laina-aika Sovittu takaisinmaksuaika säilyy, jos lainaa hoidetaan normaalisti. | Kuukausierä Maksuerä pysyy samana, jos se riittää kattamaan koron. |
| Kun korko nousee | Kuukausierä kasvaa, mutta laina-aika pysyy ennallaan. | Laina-aika pitenee, koska samasta erästä suurempi osa menee korkoon. |
| Kun korko laskee | Kuukausierä pienenee, mutta laina-aika pysyy ennallaan. | Laina-aika lyhenee, koska samasta erästä suurempi osa lyhentää pääomaa. |
| Sopii hyvin kun… | Haluat tietää, milloin laina on maksettu pois ja hyväksyt, että kuukausierä muuttuu korkojen mukana. | Tarvitset mahdollisimman vakaan kuukausimenon ja hyväksyt, että laina-aika voi muuttua. |
Usein kysyttyä
Mikä on annuiteettilaina?
Annuiteettilaina on takaisinmaksutapa, jossa lainan kuukausierä pysyy vakiona, jos korko ei muutu tai kunnes korko tarkistetaan. Kukin erä sisältää sekä koron että lyhennyksen. Alussa korko-osuus on suurempi, lopussa pääosa erästä on lyhennystä.
Mitä eroa on annuiteetilla ja kiinteällä tasaerällä?
Annuiteetissa laina-aika pysyy sovittuna ja kuukausierä lasketaan uudelleen, kun korko muuttuu. Jos korko nousee, kuukausierä kasvaa. Jos korko laskee, kuukausierä pienenee.
Kiinteässä tasaerässä kuukausierä pyritään pitämään samana. Silloin korkojen nousu voi pidentää laina-aikaa ja korkojen lasku lyhentää sitä. Tämä laskuri mallintaa annuiteettia, ei kiinteän tasaerän laina-ajan muutosta.
Mitä muuttuva annuiteetti tarkoittaa?
Monet suomalaiset asuntolainat ovat muuttuvakorkoisia annuiteetteja. Korko on sidottu esimerkiksi 12 kk Euriboriin, ja kun viitekorko tarkistetaan, pankki laskee uuden annuiteettierän jäljellä olevalle pääomalle ja jäljellä olevalle laina-ajalle. Lainan kesto ei muutu, vaan kuukausierä joustaa koron mukaan. Toisin kuin kiinteässä tasaerässä, jossa kuukausierä pidetään ennallaan ja laina-aika voi sen sijaan joustaa.
Mikä Euribor on?
Euribor on euroalueen rahamarkkinoiden viitekorko. Suomessa asuntolainan kokonaiskorko on usein muotoa Euribor + pankin marginaali, esimerkiksi 12 kk Euribor + 0,60 %. Kun viitekorko muuttuu, koko lainan korko muuttuu sen mukana, mutta marginaali pysyy sopimuksen mukaisena.
Hakeeko laskuri Euribor-korot automaattisesti?
Ei. Laskuri edellyttää, että syötät Euribor-korot itse. Voit käyttää pankin tarjouksen mukaista korkoa, nykyistä korkotasoa tai omia skenaarioita, esimerkiksi miten kuukausierä muuttuisi korkojen noustessa.
Voiko annuiteettilainaa lyhentää ylimääräisesti?
Kyllä. Ylimääräinen lyhennys voi joko pienentää kuukausierää tai lyhentää laina-aikaa riippuen siitä, mitä olet pankin kanssa sopinut. Tarkista oma sopimuksesi.
Miksi laskuri voi näyttää eri tuloksen kuin pankin laskuri?
Eroja syntyy yleensä monesta syystä yhtä aikaa: pyöristyssäännöt (sentit, päiväkohtainen korko), todellisen vuosikoron ja nimellisen koron erot, pankin omat kulut (avausmaksu, tilinhoitomaksu, lainavarauspalkkio), sekä ensimmäisen erän koronlaskentajakso.
Lisäksi pankin laskelma voi poiketa korkosuojauksen tai muiden sopimuksen erityisehtojen vuoksi, sekä siitä, mille päivälle pankki ajoittaa koron tarkistuksen ja ensimmäisen maksuerän. Tämä laskuri näyttää nimelliskorolla lasketun annuiteetin sentin tarkkuudella, mikä riittää yleensä suuruusluokan vertailuun pankkien tarjousten välillä.