Annuiteettilaskuri
Tämä annuiteettilaskuri laskee annuiteettilainan kuukausierän, korkokulut ja koko maksuaikataulun. Syötä tarjouksesta lainapääoma, laina-aika, nimelliskorko ja kulut: tulokset päivittyvät heti.
Annuiteettilainassa maksat joka kuukausi saman suuruisen erän, joka sisältää sekä koron että lyhennyksen. Näet myös, miten koron ja lyhennyksen osuus erästä muuttuu laina-ajan kuluessa. Voit laskea joko kiinteällä korolla tai Euriboriin sidotulla vaihtuvalla korolla. Alempana on myös vertailu: mitä eroa on annuiteetilla, kiinteällä tasaerällä ja tasalyhennyksellä.
Lainan tiedotEsimerkki
Korko alkaa kertyä tästä päivästä.
Valitse kiinteä tai Euriboriin sidottu vaihtuva korko.
04Lainan kulutEi kuluja laskelmassaAvausmaksu ja tilinhoitomaksu tarjouksen mukaan
Lainapääoma pysyy samana, mutta käteen jäävä summa pienenee avausmaksun verran.
05LaskentatarkkuusACT/360 · maksuerittäinKorkopäivien laskenta ja jaksotusOletus
Jakson korko = vuosikorko × todelliset päivät / 360. Yleinen tapa suomalaisissa pankeissa. Oletus.
Eräpäivänä maksetaan aina edellisestä eräpäivästä asti kertynyt korko.
- Laskee annuiteettierän syöttämilläsi arvoilla.
- Tukee 30/360-, ACT/360-, ACT/365- ja ACT/ACT-laskentaa.
- Euribor-laskelmassa voit mallintaa omia korko-oletuksia.
Maksuerän koostumus
Lyhennyksen osuus on koron osuutta suurempi heti ensimmäisestä erästä alkaen.
Annuiteetti vai tasalyhennys?
Tasalyhennyksellä maksaisit alussa 450,00 € / kk ja erä pienenisi loppua kohti. Säästäisit korkoa noin 209 €, mutta ensimmäinen erä on 53,04 € korkeampi.
Laske sama tasalyhennyksenä →Laskuri on työkalu annuiteettilainojen mallintamiseen. Laskelmat ovat suuntaa antavia ja niiden tarkkuus riippuu syöttämistäsi arvoista. Ne eivät ole lainatarjouksia tai taloudellista neuvontaa.
Mitä jos maksaisit enemmän tai korko muuttuisi?
Alla on valmis esimerkki: muuta sen arvoa tai valitse toinen muutos. Laskuri vertaa tulosta nykyiseen laskelmaasi ja näyttää, miten kuukausierä, laina-aika ja korkokulut muuttuvat.
Ylimääräinen lyhennys
Oletus: normaali maksuerä säilyy ja lisälyhennys lyhentää laina-aikaa. Tarkista käytäntö pankiltasi.
Maksat joka kuukausi ylimääräistä lyhennystä normaalin erän päälle.
Erä erältä, kuukausittain tai vuosittain
Katso, miten takaisinmaksu toteutuu syötetyillä arvoilla kuukausittain tai vuosittain.
| # | Kuukausi | Maksuerä | Korko | Lyhennys | Jäljellä |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | loka 2026 | 396,96 € | 116,67 € | 280,29 € | 19 719,71 € |
| 2 | marras 2026 | 396,96 € | 118,87 € | 278,09 € | 19 441,61 € |
| 3 | joulu 2026 | 396,96 € | 113,41 € | 283,55 € | 19 158,06 € |
| 4 | tammi 2027 | 396,96 € | 115,48 € | 281,48 € | 18 876,59 € |
| 5 | helmi 2027 | 396,96 € | 113,78 € | 283,18 € | 18 593,41 € |
| 6 | maalis 2027 | 396,96 € | 101,23 € | 295,73 € | 18 297,68 € |
| 7 | huhti 2027 | 396,96 € | 110,29 € | 286,66 € | 18 011,02 € |
| 8 | touko 2027 | 396,96 € | 105,06 € | 291,89 € | 17 719,12 € |
| 9 | kesä 2027 | 396,96 € | 106,81 € | 290,15 € | 17 428,97 € |
| 10 | heinä 2027 | 396,96 € | 101,67 € | 295,29 € | 17 133,68 € |
| 11 | elo 2027 | 396,96 € | 103,28 € | 293,68 € | 16 840,00 € |
| 12 | syys 2027 | 396,96 € | 101,51 € | 295,45 € | 16 544,55 € |
Näin käytät lainalaskuria
Jos tarjouksesi takaisinmaksutapa on annuiteetti, syötä tiedot alla olevassa järjestyksessä. Kun muutat esimerkkiä ensimmäisen kerran, muut pakolliset kentät tyhjenevät omia tietojasi varten.
- 1Syötä lainasumma ja laina-aika.Käytä nostettavaa lainapääomaa ja sovittua laina-aikaa.
- 2Syötä nostopäivä.Tarkista myös ensimmäinen eräpäivä; laskuri ehdottaa kuukautta nostopäivästä.
- 3Valitse kiinteä tai vaihtuva korko.Kiinteässä korossa syötä nimelliskorko. Euribor-lainassa valitse sopimuksen Euribor-jakso ja syötä marginaali; viitekoron voit hakea automaattisesti tai syöttää itse. Mukauta-näkymässä määrität korko-oletukset korontarkistuspäivittäin.Huom!Syötä nimelliskorko, älä todellista vuosikorkoa. Todellinen vuosikorko sisältää myös lainan kulut.
- 4Lisää kulut tarvittaessa.Syötä avausmaksu ja tilinhoitomaksu. Valitse myös, vähennetäänkö avausmaksu nostosta vai lisätäänkö se pääomaan.
- 5Tarkista tulokset ja kokeile skenaarioita.Näet koron muutoksen, lisälyhennyksen, kertalyhennyksen tai eri laina-ajan vaikutuksen.
Mikä on annuiteettilaina?
Annuiteettilainassa kuukausierä pysyy samana koko laina-ajan, jos korko ei muutu. Jokainen erä koostuu kahdesta osasta: korosta ja lyhennyksestä. Niiden suhde muuttuu lainan edetessä, vaikka itse maksu ei muutu.
Lainan alkupäässä jäljellä oleva pääoma on suuri, joten suurempi osa kuukausierästä menee koron maksuun. Loppupäässä pääomaa on jäljellä vähän, joten korkoa kertyy vähemmän ja sama euromäärä lyhentää lainaa nopeammin.
Kuukausierän lisäksi lainassa voi olla erillisiä kuluja, kuten tilinhoitomaksu tai avausmaksu. Ne eivät ole osa annuiteetin peruskaavaa, mutta ne vaikuttavat maksettavaan kokonaismäärään.
Annuiteettilainalaskuri sopii yhtä lailla asuntolainan, autolainan kuin kulutusluotonkin laskemiseen: takaisinmaksutapa toimii samalla tavalla lainan käyttötarkoituksesta riippumatta.
Monet suomalaiset asuntolainat ovat muuttuvakorkoisia annuiteetteja: korko on sidottu viitekorkoon (esimerkiksi 12 kk Euribor). Kun viitekorko tarkistetaan sopimuksen mukaisena korontarkistuspäivänä, pankki laskee uuden annuiteettierän nykyisen pääoman, jäljellä olevan laina-ajan ja uuden koron pohjalta.
Muuttuva annuiteetti: miten korkojen muutos vaikuttaa?
Suomalaisissa asuntolainoissa korko muodostuu yleensä kahdesta osasta: viitekorosta (esimerkiksi 12 kk Euribor) ja marginaalista. Marginaali pysyy sopimuksen mukaisena, mutta viitekorko vaihtelee markkinoiden mukaan.
Esimerkki: jos lainasi on 12 kk Euribor + 0,60 %, ja Euribor on korontarkistuspäivänä 2,40 %, kokonaiskorko on 3,00 %. Jos Euribor nousisi seuraavana korontarkistuspäivänä 4,00 prosenttiin, kokonaiskorko olisi 4,60 %.
Kun korontarkistuspäivä koittaa, pankki katsoo voimassa olevan viitekoron, laskee uuden kokonaiskoron ja määrittää sen perusteella uuden annuiteettierän. Laskenta tehdään jäljellä olevalla pääomalla ja jäljellä olevalla laina-ajalla, joten alkuperäinen takaisinmaksuaika ei muutu, vaan kuukausierä joustaa.
Kahden korontarkistuspäivän väliin jäävää ajanjaksoa kutsutaan virallisesti koronmääräytymisjaksoksi: se on ajanjakso, jonka ajan pääoman korko pysyy samana. Termi esiintyy lainasopimuksissa ja viranomaisteksteissä. Tässä laskurissa valitset saman asian kohdasta Euribor-jakso.
On olemassa myös vaihtoehto, jossa laina-aika joustaa ja kuukausierä pysyy ennallaan. Tällöin korkojen nousu pidentää lainaa ja korkokulut kasvavat. Tämä lainatyyppi tunnetaan myös nimellä kiinteä tasaerä.
Voit kokeilla muuttuvan annuiteetin toimintaa itse: valitse laskurissa vaihtuva korko (Euribor), niin näet, miten kuukausierä lasketaan uudelleen jokaisella korontarkistuspäivällä.
Yksinkertainen oppikirjakaava
Vuosikorko jaetaan tasan kahdelletoista kuukaudelle. Samaa kuukausikorkoa käytetään koko laina-ajan. Klassinen annuiteettikaava antaa kuukausierän muuntumattomalla korolla:
Lainasumma 20 000 € · nimelliskorko 7 % vuodessa · laina-aika 5 vuotta.
Kuukausikorko on r = 0,07 / 12 ≈ 0,005833 ja erien lukumäärä n = 60. Sijoittamalla nämä kaavaan saadaan kuukausierä:
Tämä on oppikirjamalli. Se ei huomioi kuukausien todellisia päiviä eikä mahdollisia kuluja, joten pankin laskelma voi näyttää hieman eri luvun.
Päiväkohtainen korkolaskenta
Oppikirjamalli olettaa, että jokaisessa kuukaudessa käytetään samaa kuukausikorkoa (vuosikorko / 12). Pankkien laskelmissa korko voidaan laskea myös maksujakson todellisten päivien mukaan, jolloin 31 päivän jakso ja 28 päivän jakso tuottavat hieman eri koron.
Lainan koron laskeminen toimii silti aina samalla periaatteella: maksujakson korko lasketaan jäljellä olevalle pääomalle, ja kuukausierän loppuosa lyhentää lainaa.
- ACT/360
- jakson korko = vuosikorko × päivät / 360
- ACT/365
- jakson korko = vuosikorko × päivät / 365
- ACT/ACT
- jakson korko lasketaan vuoden todellisilla päivillä. Jos jakso ylittää vuodenvaihteen, se jakautuu 365- ja 366-päiväisiin osiin.
Jos nimelliskorko on 7,00 % vuodessa ja maksujaksossa on 31 päivää, olisi maksujakson korko:
- ACT/360: 0,07 × 31 / 360 = 0,6028 %
- ACT/365: 0,07 × 31 / 365 = 0,5945 %
Vertailu: 20 000 € · 7,00 % · 5 vuotta · nosto 1.1.2026 · ensimmäinen eräpäivä 1.2.2026
Kuukauden korko = vuosikorko × kuukauden päivät / 360.
Kuukauden korko = vuosikorko × kuukauden päivät / 365.
Tarkempi malli eri pituisille maksujaksoille
Yllä esitetty peruskaava olettaa, että jokaisessa maksujaksossa käytetään samaa jakson korkoa, esimerkiksi vuosikorko / 12. Päiväkohtaisessa laskennassa näin ei ole: 31 päivän jakso kerryttää enemmän korkoa kuin 28 päivän jakso.
Kun maksujaksoilla on omat korkonsa, lainapääoma voidaan ajatella tulevien maksuerien nykyarvona:
Tässä jokainen maksuerä M diskontataan nykyhetkeen niiden korkojen kautta, jotka ovat ehtineet kertyä ennen kyseistä maksuerää. Maksuerä ratkaistaan niin, että näiden nykyarvojen summa vastaa lainapääomaa.
Euribor-lainassa tulevia korkoja ei tiedetä etukäteen. Siksi erä lasketaan käytännössä uudelleen korontarkistuspäivinä jäljellä olevan pääoman, jäljellä olevan laina-ajan ja uuden kokonaiskoron perusteella.
Annuiteetti, kiinteä tasaerä vai tasalyhennys?
Annuiteetti ja kiinteä tasaerä näyttävät arjessa hyvin samalta, jos korko ei muutu: kuukausierä pysyy tasaisena, ja erän sisällä koron osuus pienenee vähitellen samalla kun lyhennyksen osuus kasvaa. Tasalyhennys eroaa molemmista: siinä lyhennys on joka kuukausi yhtä suuri, joten kuukausierä on alussa suurin ja pienenee laina-ajan myötä.
Ero tulee näkyviin, kun viitekorko muuttuu. Annuiteetissa pidetään kiinni sovitusta laina-ajasta ja kuukausierä lasketaan uudelleen. Kiinteässä tasaerässä pidetään kiinni kuukausierästä ja laina-aika saa joustaa. Tasalyhennyksessä pääoman lyhennys pysyy kiinteänä ja kuukausierä muuttuu koron mukaan, mutta laina-aika ei jousta.
Annuiteetti
- Ennallaan pysyy
- Laina-aika. Sovittu takaisinmaksuaika säilyy, jos lainaa hoidetaan normaalisti.
- Kun korko nousee
- Kuukausierä kasvaa, mutta laina-aika pysyy ennallaan.
- Kun korko laskee
- Kuukausierä pienenee, mutta laina-aika pysyy ennallaan.
- Sopii, kun
- haluat tietää, milloin laina on maksettu pois, ja hyväksyt, että kuukausierä muuttuu korkojen mukana.
Kiinteä tasaerä
- Ennallaan pysyy
- Kuukausierä. Maksuerä pysyy samana, jos se riittää kattamaan koron.
- Kun korko nousee
- Laina-aika pitenee, koska samasta erästä suurempi osa menee korkoon.
- Kun korko laskee
- Laina-aika lyhenee, koska samasta erästä suurempi osa lyhentää pääomaa.
- Sopii, kun
- tarvitset mahdollisimman vakaan kuukausimenon ja hyväksyt, että laina-aika voi muuttua.
Tasalyhennys
- Ennallaan pysyy
- Lyhennys. Pääoman lyhennys on joka kuukausi yhtä suuri; laina-aika pysyy ennallaan.
- Kun korko nousee
- Kuukausierä kasvaa, koska korko-osuus suurenee, mutta laina-aika pysyy ennallaan.
- Kun korko laskee
- Kuukausierä pienenee, koska korko-osuus pienenee, mutta laina-aika pysyy ennallaan.
- Sopii, kun
- haluat maksaa vähemmän korkoa kokonaisuudessaan ja kestät suuremmat kuukausierät lainan alussa.
Haluatko nähdä, paljonko sama laina maksaisi tasalyhennyksellä? Avaa tasalyhennyslaskuri →
Usein kysyttyä
Mikä on annuiteettilaina?
Annuiteettilaina on takaisinmaksutapa, jossa lainan kuukausierä pysyy vakiona, jos korko ei muutu tai kunnes korko tarkistetaan. Kukin erä sisältää sekä koron että lyhennyksen. Alussa korko-osuus on suurempi, lopussa pääosa erästä on lyhennystä.
Mitä eroa on annuiteetilla ja kiinteällä tasaerällä?
Annuiteetissa laina-aika pysyy sovittuna ja kuukausierä lasketaan uudelleen, kun korko muuttuu. Jos korko nousee, kuukausierä kasvaa. Jos korko laskee, kuukausierä pienenee.
Kiinteässä tasaerässä kuukausierä pyritään pitämään samana. Silloin korkojen nousu voi pidentää laina-aikaa ja korkojen lasku lyhentää sitä. Tämä laskuri mallintaa annuiteettia, ei kiinteän tasaerän laina-ajan muutosta.
Annuiteetti vai tasalyhennys, kumpi kannattaa?
Annuiteetissa kuukausierä pysyy samana koko laina-ajan ja lyhennyksen osuus kasvaa vähitellen. Tasalyhennyksessä lyhennys on joka kuukausi yhtä suuri, joten kuukausierä on alussa suuri ja pienenee laina-ajan myötä koron pienentyessä.
Kun lainasumma, korko-oletus, laina-aika, kulut ja laskentatapa ovat samat, tasalyhennyksellä korkoa kertyy yleensä vähemmän, koska pääoma pienenee alusta alkaen nopeammin. Annuiteetti taas pitää kuukausierän tasaisena ja ennustettavana, mikä helpottaa budjetointia. Annuiteetti sopii tasaista menoa haluavalle, tasalyhennys sille, joka kestää suuremmat alkuerät.
Mikä on annuiteettikerroin ja annuiteetin kaava?
Annuiteettierä voidaan laskea kaavalla A = P × i / (1 − (1 + i)^−n), jossa P on lainapääoma, i on kuukausikorko ja n maksuerien lukumäärä. Tämä on oppikirjamalli, jossa sama kuukausikorko, esimerkiksi vuosikorko / 12, käytetään jokaisessa erässä.
Annuiteettikerroin on kaavan osa i / (1 − (1 + i)^−n) eli luku, jolla lainapääoma kerrotaan kuukausierän saamiseksi. Laskurin oletus on kuitenkin päiväkohtainen ACT/360-laskenta: siinä jaksojen pituudet voivat vaihdella, joten tarkka tulos ei perustu suoraan tähän yksinkertaiseen kaavaan.
Mitä todellinen vuosikorko kertoo?
Laskuri laskee lainalle myös todellisen vuosikoron. Se sisältää koron lisäksi lainan kulut, kuten avausmaksun ja tilinhoitomaksun, joten se kuvaa lainan todellisia kustannuksia paremmin kuin pelkkä nimelliskorko.
Lainojen vertailussa kannattaa aina katsoa todellista vuosikorkoa: kahdesta samankorkoisesta lainatarjouksesta kalliimpi voi paljastua vasta kuluista. Syötä laskuriin silti nimelliskorko ja kulut erikseen, niin laskuri laskee todellisen vuosikoron puolestasi.
Mitä muuttuva annuiteetti tarkoittaa?
Monet suomalaiset asuntolainat ovat muuttuvakorkoisia annuiteetteja. Korko on sidottu esimerkiksi 12 kk Euriboriin, ja kun viitekorko tarkistetaan, pankki laskee uuden annuiteettierän jäljellä olevalle pääomalle ja jäljellä olevalle laina-ajalle. Lainan kesto ei muutu, vaan kuukausierä joustaa koron mukaan. Toisin kuin kiinteässä tasaerässä, jossa kuukausierä pidetään ennallaan ja laina-aika voi sen sijaan joustaa.
Kahden korontarkistuspäivän väliin jäävää ajanjaksoa kutsutaan virallisesti koronmääräytymisjaksoksi: se on ajanjakso, jonka ajan pääoman korko pysyy samana.
Mikä Euribor on?
Euribor on euroalueen rahamarkkinoiden viitekorko. Suomessa asuntolainan kokonaiskorko on usein muotoa Euribor + pankin marginaali, esimerkiksi 12 kk Euribor + 0,60 %. Kun viitekorko tarkistetaan lainasopimuksen mukaisesti, lainan kokonaiskorko muuttuu sen mukaan. Marginaali pysyy yleensä sopimuksen mukaisena.
Hakeeko laskuri Euribor-korot automaattisesti?
Halutessasi kyllä. Vaihtuvan koron tilassa voit valita oletus-Euriborin lähteeksi automaattisen haun, jolloin laskuri täyttää viimeisimmän julkisista lähteistä saatavan arvon (noin pankkipäivän viive). Jos lainan nostopäivä on menneisyydessä, myös jo toteutuneet korontarkistukset täytetään toteutuneilla arvoilla (vuodesta 2008 alkaen), joten voit mallintaa aiemmin nostetun lainan todellisella korkohistorialla. Emme voi taata tietojen virheettömyyttä: tarkista ajantasainen korko tarvittaessa pankistasi.
Voit aina myös syöttää korot itse, esimerkiksi pankin tarjouksesta tai ilmoituksista. Tulevat korontarkistukset ovat joka tapauksessa omia oletuksiasi, eivät ennusteita.
Voiko annuiteettilainaa lyhentää ylimääräisesti?
Usein voi. Ylimääräinen lyhennys voi joko pienentää kuukausierää tai lyhentää laina-aikaa riippuen siitä, mitä olet pankin kanssa sopinut. Tarkista oma sopimuksesi.
Miksi laskuri voi näyttää eri tuloksen kuin pankin laskuri?
Eroja syntyy yleensä monesta syystä yhtä aikaa: pyöristyssäännöt (sentit, päiväkohtainen korko), todellisen vuosikoron ja nimellisen koron erot, pankin omat kulut (avausmaksu, tilinhoitomaksu, lainavarauspalkkio), sekä ensimmäisen erän koronlaskentajakso.
Lisäksi pankin laskelma voi poiketa korkosuojauksen tai muiden sopimuksen erityisehtojen vuoksi sekä siitä, mille päivälle pankki ajoittaa koron tarkistuksen ja ensimmäisen maksuerän.
Käytä pankin tarjousta ja lopullista maksusuunnitelmaa sopimuksen lähteenä. Laskuri auttaa vertailemaan vaihtoehtoja samoilla oletuksilla, mutta ei korvaa pankin laskelmaa.