Annuiteettilaskuri

Annuiteettilaina on takaisinmaksutapa, jossa lainan kuukausierä pysyy vakiona, jos korko ei muutu tai kunnes korko tarkistetaan. Kukin erä sisältää sekä koron että lyhennyksen. Alussa korko-osuus on suurempi, lopussa pääosa erästä on lyhennystä.

Annuiteetissa laina-aika pysyy sovittuna ja kuukausierä lasketaan uudelleen, kun korko muuttuu. Jos korko nousee, kuukausierä kasvaa. Jos korko laskee, kuukausierä pienenee.

Kiinteässä tasaerässä kuukausierä pyritään pitämään samana. Silloin korkojen nousu voi pidentää laina-aikaa ja korkojen lasku lyhentää sitä. Tämä laskuri mallintaa annuiteettia, ei kiinteän tasaerän laina-ajan muutosta.

Annuiteetissa kuukausierä pysyy samana koko laina-ajan ja lyhennyksen osuus kasvaa vähitellen. Tasalyhennyksessä lyhennys on joka kuukausi yhtä suuri, joten kuukausierä on alussa suuri ja pienenee laina-ajan myötä koron pienentyessä.

Kun lainasumma, korko-oletus, laina-aika, kulut ja laskentatapa ovat samat, tasalyhennyksellä korkoa kertyy yleensä vähemmän, koska pääoma pienenee alusta alkaen nopeammin. Annuiteetti taas pitää kuukausierän tasaisena ja ennustettavana, mikä helpottaa budjetointia. Annuiteetti sopii tasaista menoa haluavalle, tasalyhennys sille, joka kestää suuremmat alkuerät.

Annuiteettierä voidaan laskea kaavalla A = P × i / (1 − (1 + i)^−n), jossa P on lainapääoma, i on kuukausikorko ja n maksuerien lukumäärä. Tämä on oppikirjamalli, jossa sama kuukausikorko, esimerkiksi vuosikorko / 12, käytetään jokaisessa erässä.

Annuiteettikerroin on kaavan osa i / (1 − (1 + i)^−n) eli luku, jolla lainapääoma kerrotaan kuukausierän saamiseksi. Laskurin oletus on kuitenkin päiväkohtainen ACT/360-laskenta: siinä jaksojen pituudet voivat vaihdella, joten tarkka tulos ei perustu suoraan tähän yksinkertaiseen kaavaan.

Laskuri laskee lainalle myös todellisen vuosikoron. Se sisältää koron lisäksi lainan kulut, kuten avausmaksun ja tilinhoitomaksun, joten se kuvaa lainan todellisia kustannuksia paremmin kuin pelkkä nimelliskorko.

Lainojen vertailussa kannattaa aina katsoa todellista vuosikorkoa: kahdesta samankorkoisesta lainatarjouksesta kalliimpi voi paljastua vasta kuluista. Syötä laskuriin silti nimelliskorko ja kulut erikseen, niin laskuri laskee todellisen vuosikoron puolestasi.

Monet suomalaiset asuntolainat ovat muuttuvakorkoisia annuiteetteja. Korko on sidottu esimerkiksi 12 kk Euriboriin, ja kun viitekorko tarkistetaan, pankki laskee uuden annuiteettierän jäljellä olevalle pääomalle ja jäljellä olevalle laina-ajalle. Lainan kesto ei muutu, vaan kuukausierä joustaa koron mukaan. Toisin kuin kiinteässä tasaerässä, jossa kuukausierä pidetään ennallaan ja laina-aika voi sen sijaan joustaa.

Euribor on euroalueen rahamarkkinoiden viitekorko. Suomessa asuntolainan kokonaiskorko on usein muotoa Euribor + pankin marginaali, esimerkiksi 12 kk Euribor + 0,60 %. Kun viitekorko tarkistetaan lainasopimuksen mukaisesti, lainan kokonaiskorko muuttuu sen mukaan. Marginaali pysyy yleensä sopimuksen mukaisena.

Ei. Laskuri edellyttää, että syötät Euribor-korot itse. Voit käyttää pankin tarjouksen mukaista korkoa, nykyistä korkotasoa tai omia skenaarioita, esimerkiksi miten kuukausierä muuttuisi korkojen noustessa.

Usein voi. Ylimääräinen lyhennys voi joko pienentää kuukausierää tai lyhentää laina-aikaa riippuen siitä, mitä olet pankin kanssa sopinut. Tarkista oma sopimuksesi.

Eroja syntyy yleensä monesta syystä yhtä aikaa: pyöristyssäännöt (sentit, päiväkohtainen korko), todellisen vuosikoron ja nimellisen koron erot, pankin omat kulut (avausmaksu, tilinhoitomaksu, lainavarauspalkkio), sekä ensimmäisen erän koronlaskentajakso.

Lisäksi pankin laskelma voi poiketa korkosuojauksen tai muiden sopimuksen erityisehtojen vuoksi sekä siitä, mille päivälle pankki ajoittaa koron tarkistuksen ja ensimmäisen maksuerän.

Käytä pankin tarjousta ja lopullista maksusuunnitelmaa sopimuksen lähteenä. Laskuri auttaa vertailemaan vaihtoehtoja samoilla oletuksilla, mutta ei korvaa pankin laskelmaa.